Ahorro para el retiro: ¿los jóvenes están preparados?

En México existen 10 millones 431 mil 956 de jóvenes (de hasta 29 años) que tienen registrada una cuenta de afore; de estos, 5.74 son hombres y 4.6 mujeres. El saldo promedio de las Afores ronda de los 24 a los 29 mil pesos, según datos del Boletín Trimestral de Inclusión Financiera, publicado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Mientras que, para este mismo rango de edad, el ahorro voluntario representa solo el 3.55% de todos los recursos administrados por las Afores (hasta junio 2024), alcanzando un total de227 mil 99 millones de pesos. 

El 60% de la Generación Z (que comprende a las personas nacidas entre 1997 al 2010) destina un porcentaje de sus ingresos para su retiro, de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (Ensafi) 2023, pese a que ha sido considerada como una generación que está pensando más en el corto plazo. 

Tienen interés en el dinero, pero también dudas

A esta generación le interesa el dinero, pero no necesariamente desde la lógica tradicional. Valoran su independencia, quieren múltiples fuentes de ingresos, emprenden, “freelancean”, monetizan sus pasiones, y están más informados que generaciones anteriores sobre finanzas. El problema no es que no estén interesados, más bien es el enfoque: les cuesta visualizarse a largo plazo, porque su realidad inmediata es bastante incierta. 

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“¿Cómo vas a pensar en tu ‘yo de los 70 años’ si te cuesta trabajo visualizar tu estabilidad a fin de mes?”, indica Sofía Macias, autora de la saga de best sellers Pequeño Cerdo Capitalista. La razón de esto es la ansiedad financiera, la precariedad laboral y los constantes cambios en el mundo, lo cual provoca que pensar en el retiro suene muy lejano. 

La especialista agrega que muchos de los centennials comienzan sus ahorros con metas a más corto plazo, casi inmediatas, como para los boletos de un concierto, un gadget o un viaje, pero no lo hacen con miras en un futuro, mucho menos para el retiro o la vejez; sin embargo, esta generación tiene a su favor que aún les quedan más de 40 años para invertir su dinero y ganar más debido al interés compuesto que les puede generar un Plan Personal de Retiro (PPR). 

“El secreto para garantizar un retiro tranquilo y con grandes resultados es comenzar temprano y ser constante. Con la ayudade herramientas tecnológicas y estrategias inteligentes, planear el futuro nunca había sido tan accesible. Invertir en tu futuro financiero es una de las mejores decisiones que puedes tomar. No importa cuán pequeño sea el primer paso, lo importante es darlo hoy”, detalla Banorte, que cuenta con el servicio Afore XXI. 

Que el ahorro sea una experiencia

La experta en finanzas personales hace hincapié en que a los Gen Z hay que hablarles desde su idioma para que puedan conectar con el mensaje, independientemente que éste se trate de un tema financiero, lo que incluye hacer memes o referencias culturales, y crear consciencia sobre que el retiro tiene que ver más con un contar con libertad para poder elegir sobre el rumbo que tomará su vida en la vejez sin preocupaciones. Esto también implica que las marcas piensen en convertir el ahorro en una experiencia. 

Cifras del quinto informe State of the Connected Consumer indican que el 93% de los consumidores mexicanos consideran que la experiencia con la marca es igual de importante que la calidad de sus productos o servicios. Este porcentaje es mayor en el usuario de México que el del promedio global (86%), lo cual se traduce en el deseo del cliente de poder contar con personalización. 

Macías asegura que actualmente existen programas como “Gana ahorro” o “Millas para el Retiro”, que son alianzas de algunas empresas y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) mediante los cuales se otorgan beneficios como entradas para el cine, descuentos.

“Pero podrían ir más allá: imagina que tu ahorro para el retiro te dé acceso preferencial a conciertos, festivales o viajes con causa. Si las tarjetas de crédito han logrado enganchar a centennials con preventas y experiencias VIP, ¿por qué no aplicar lo mismo al retiro?”, considera la experta. 

También hay un temade coherencia: según YoungsterZ, esta generación es social y ambientalmente consciente. Quieren que su dinero esté en instituciones alineadas con sus valores. Afores con fondos ESG (ambientales, sociales y de gobernanza), que expliquen claramente en qué invierten, que respetan los derechos, la libertad y pluralidad podrían tener más éxito. “Y claro, si el ahorro para el retiro lo pueden hacer desde su celular en menos de cinco minutos, ganan puntos extra”, sentencia la autora de Pequeño Cerdo Capitalista. 

Ahorros pequeños

La educación financiera es vital para que los centennials y las generaciones que siguen tomen consciencia del ahorro para la vejez y que entre más a temprana edad comiencen, será más fructífero, pero también de que hacerlo desde los 20 años no implica dejar de vivir ni dejar de gastar en cosas que disfrutan. Pueden iniciar con 100 pesos, hacer aportaciones voluntarias a su afore, y entender que el tiempo juega a su favor ya que el mayor costo del retiro no es el dinero, sino que no se aproveche el tiempo para generar intereses a favor.

Actualmente existen productos que buscan romper el mito de que ahorrar para el retiro es solo para personas con altos ingresos, Afore XXI, por ejemplo, permite hacer aportaciones desde el celular, sin complicaciones. También ofrecen contenidos educativos en redes sociales, buscando conectar con lenguajes y formatos actuales. 

Una de las claves paraque esta generación se enganche con el ahorro a largo plazo es mostrar beneficios inmediatos que dan. “Si ven que deducir sus aportaciones voluntarias les regresa dinero en impuestos, eso los motiva. No hay nada como ver que algo te funciona en el presente para confiar en que te funcionará en el futuro”, enfatiza Sofía Macías. 

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Hay una tendencia a mirar con condescendencia a los centennials: que si gastan en cafés caros, que si solo quieren viajar, que si no entienden lo que es trabajar duro… Sin embargo, esta generación enfrenta un mundo más encarecido, incierto y volátil. No es que no quieran ahorrar, es que no siempre saben cómo hacerlo, o sienten que no vale la pena porque tiene como antecedente los casos de sus propios padres, que a pesar de haber ahorrado no pudieron jubilarse como querían, causándoles desconfianza. 

La idea no es dejar de vivir el ahora, más bien es asegurar que en el futuro se cuente con libertad financiera. Tampoco es dejar de hacer actividades que les emocionen, sino de tomar acciones con mayor consciencia.